Em média, o processo de aprovação de um crédito Habitação pode demorar 1 a 2 meses. A contratação deste produto financeiro, obedece a alguns prazos legais e pode muitas vezes incorrer de um processo de espera um pouco mais alargado.
No entanto, esta aprovação pode até ser mais bastante rápida, se tiver toda a documentação necessária já organizada, este fator contribui para um feedback mais célere por parte dos Bancos.
O tempo de resposta pode variar, pois cada instituição possui suas regras e processos de análise de crédito, não obstante, todos os processos passam pelas seguintes fases:
Tempo de aprovação do crédito habitação (6 fases)
- Simulação do crédito
- Recolha de documentação
- Pré-aprovação do crédito habitação
- Avaliação do imóvel
- Carta de aprovação
- Escritura de compra e venda ou DPA.
Existem diversos passos e questões que deve ter em conta antes de dar seguimento a esta questão.
Conheça de seguida todo o processo pelo qual terá de passar para adquirir a sua casa, se necessitar de recorrer a financiamento.
Simulação do crédito
A simulação é a 1ª fase num pedido de crédito habitação.
Aqui, é importante que utilize diversos simuladores ou que fale com um consultor financeiro/ intermediário de crédito, uma vez que são bastantes as ofertas existentes no mercado nacional, sendo muito importante escolher as melhores para si.
De forma a tornar a simulação o mais aproximada possível da realidade, deverá ter noção dos rendimentos anuais do agregado familiar bem como do valor mensal das responsabilidades (outros créditos como por exemplo, crédito automóvel).
Poderá, por isso, ser bastante útil recorrer a um intermediário de crédito como a E-Finance, que o ajuda a analisar quais as ofertas dos diferentes bancos, se a contratação de produtos financeiros adicionais podem baixar o valor do spread, bem como negociar algumas condições, tornando todo o processo bastante mais célere, simples e rentável.
Recolha de documentação
Quando se fala do tempo de aprovação do crédito habitação é importante ter em conta, que no caso de não ter os documentos base, o pedido poderá demorar mais algum tempo a ser avaliado.
Assim sendo, se atualmente já anda à procura da sua casa nova, tenha consigo pelo menos os seguintes documentos (de forma a diminuir o tempo de aprovação).
- Última declaração de IRS (no caso do imóvel estar em nome de dois titulares e no caso de terem entregue o IRS em separado é necessário o envio dos dois documentos) e respetiva nota de liquidação;
- Mapa de CRC atualizada (pode ver aqui como é que consegue retirar a mesma do Banco de Portugal);
- Declaração da entidade patronal (onde indica o vinculo laboral, a data de termo do contrato, qual o valor que aufere mensalmente);
- Cartão de cidadão ou bilhete de identidade (dos titulares);
- 3 Últimos recibos de ordenado (para trabalhadores dependentes) ou 6 últimos meses (para trabalhadores independentes);
- Extrato bancário dos últimos 3 meses;
- Comprovativo de morada;
- Comprovativo do NIB;
- Passaporte e autorização de residência (para pessoas que não tenham nacionalidade portuguesa).
Depois da entrega de toda a documentação será realizada a análise da pré-aprovação do crédito.
Pré-aprovação do crédito habitação
De forma resumida, trata-se de uma primeira aprovação, onde os bancos verificam se é ou não elegível para adquirir um crédito para a compra de casa.
Assim sendo, trata-se de uma aprovação das suas finanças pessoais e não do crédito em si (viabilidade financeira, uma vez que ainda não existe nessa fase a avaliação do imóvel).
Nesta fase, o banco irá olhar para a sua situação profissional, para o valor que aufere mensalmente de ordenado, capacidade financeira, perfil de crédito e responsabilidade de crédito (quanto menos créditos tiver em vigor mais simples se torna a pré-aprovação do crédito habitação).
Salientamos que nesta fase, é também indicado pelo banco se as condições indicadas anteriormente se mantêm ou se existe a necessidade de realizar alguns ajustes aos valores e produtos indicados.
É importante ter em conta, que dependendo do banco esta análise pode demorar algumas horas ou dias.
Avaliação do imóvel
Este tipo de avaliação tem como principal intuito fornecer aos bancos determinados aspetos e informações, que vão condicionar o valor do financiamento que é obtido com um crédito habitação.
Nesta fase irá necessitar da documentação relativa ao imóvel, pelo que será importante garantir a entrega atempada junto da entidades bancária:
. Caderneta predial;
. Certidão permanente;
. Planta;
. Licença de utilização (se aplicável);
. Ficha técnica de utilização (se aplicável);
. Certificado energético;
. Outra documentação pontual (levantamentos topográficos; certidão de toponímia; etc.).
Como é realizada a avaliação do imóvel?
Esta avaliação é realizada por empresas credenciadas, que são contratadas pelo banco de forma a analisar algumas informações que são posteriormente entregues num relatório de avaliação (sendo a 4ª fase de analise da atribuição de um crédito habitação).
De forma simples, estes relatórios apresentam os seguintes dados:
- O valor da avaliação;
- A identificação e caracterização detalhada do imóvel;
- Caracterização da zona envolvente do mercado adjacente ao imóvel;
- Apresentação e justificação dos métodos utilizados para a realização da avaliação;
- Pressupostos da avaliação;
- Quadros de avaliação;
- Documentos de suporte à avaliação;
- Fotografias do imóvel;
- Outras considerações ou documentos essenciais à discriminação do valor do imóvel.
Depois de o banco ter na sua posse esta informação, a mesma será analisada e será determinado o valor máximo associado ao financiamento.
Carta de aprovação do crédito habitação
Uma das questões que ainda suscita algumas dúvidas a quem vai adquirir uma casa nova é a carta de aprovação do crédito habitação.
De forma simples, a mesma consiste em uma carta de aprovação ou oferta, que confirma todas as condições inerentes ao pedido de financiamento (ou seja, as condições finais – depois da mesma ser emitida não existe mais nenhuma alteração aos valores e taxas indicadas).
Juntamente com a carta de aprovação do crédito habitação, é emitida a nova FINE (Ficha de Informação Normalizada) das condições do empréstimo e uma minuta que reflete tudo aquilo que foi contratualizado (refletindo as indicações constantes na FINE).
Escritura do imóvel
No dia e hora marcada, todos os intervenientes do processo do crédito habitação devem comparecer na Conservatória do Registo Predial ou no Cartório Notarial.
A realização da escritura de compra e venda ou DPA, é a última fase da celebração do contrato de crédito habitação, e é o culminar de todo o processo.
Nesta altura, é que os compradores vão assinar o contrato, passando a ser os proprietários legais do imóvel.
Agora que já sabe quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação (mais ou menos entre 1 a 2 meses até todo o processo estar concluído), já pode começar a tratar de todo o processo de aquisição da sua nova casa.
Poderá ainda recorrer a um intermediário de crédito como a E-Finance, que o ajuda a preparar toda a documentação necessária, analisa, compara e negocia a melhor proposta de crédito habitação com os parceiros, de forma a garantir-lhe as melhores condições de financiamento, tornando todo o processo bastante mais célere.
A E-Finance trata de toda a burocracia e acompanha o seu processo, do início ao fim. Se quiser ter um processo livre de preocupações, fale connosco!
