Ver o crédito habitação aprovado nem sempre é fácil. São vários os fatores que são avaliados e que podem comprometer a aprovação do mesmo. Por isso, se está a pensar pedir um crédito habitação e quer aumentar a probabilidade de vê-lo aprovado, siga as seguintes dicas:
Contextualize o seu banco
Seja claro e transparente com o banco, comunicando o máximo de informação possível, sem omitir factos relevantes para o caso, pois a entidade bancária saberá todos os detalhes ao avaliar o seu processo.
Reúna toda a documentação necessária
Um dos primeiros passos básicos num processo de crédito habitação é reunir toda a documentação necessária para a fase inicial do processo. Assim, acelera o processo e ainda reduz a probabilidade de ver o seu processo ser devolvido por falta de documentação.
Estabilidade profissional e financeira
Quanto mais estável for a sua vida profissional e financeira maior é a possibilidade de o banco lhe conceder o empréstimo. É aconselhável a ter um rendimento regular e um vínculo laboral, contudo, não é decisivo. Aconselhamos ainda, antes de avançar com o pedido de empréstimo, considerar a liquidação de outros créditos que possa ter para não prejudicar a taxa de esforço.
Taxa de esforço baixa
A taxa de esforço, que corresponde à percentagem do rendimento destinada ao pagamento das prestações dos créditos contraídos, é um dos indicadores utilizados pelas instituições de crédito para avaliar a viabilidade e a sua capacidade financeira. Para que as suas finanças sejam consideradas saudáveis, a taxa não deverá ser superior a 30% (um terço do rendimento total do agregado familiar).
Tenha um bom fiador
Para o banco, um fiador (pessoa que se encontra obrigada a pagar a dívida do devedor), é mais uma garantia para reduzir o risco dos seus contratos de crédito. No entanto, não é obrigatório que lhe seja exigido um fiador quando solicitar um crédito habitação. As instituições financeiras pedem um fiador se considerarem que o cliente apresenta um perfil de risco. Contudo, existem alguns critérios, que variam de banco para banco, que são avaliados para verificar se pode ser aceite ou não como fiador, tais como:
- Possuir rendimentos de trabalho e que esses rendimentos sejam os suficientes para em caso de incumprimento por parte do devedor, estes sejam suficientes para cobrir a dívida;
- Ter património mobiliário e imobiliário;
- Ter um histórico no banco que vai conceder o crédito;
- Não ter sido nunca declarado insolvente;
- Não estar na lista negra do Banco de Portugal.
Tenha um montante disponível para dar de entrada
Dar uma boa entrada para o imóvel é uma mais valia para conseguir o crédito. Quanto menos dinheiro pedir ao banco relativamente ao valor de avaliação do imóvel, mais hipótese terá de ver o seu crédito aprovado com um spread mais baixo. Pois se antes da crise os bancos financiavam a 100%, hoje em dia o montante médio dispensado anda à volta dos 80%. Quanto mais elevada for a percentagem de LTV (Loan to Value), mais difícil é o banco conceder o empréstimo.
Com dois titulares poderá ser mais fácil
O lema “juntos somos mais fortes” também se aplica à questão da aprovação do crédito à habitação. Porque para a entidade financeira o risco é sempre menor se existirem duas pessoas envolvidas no processo. Por exemplo, no caso de uma das partes ficar em situação de desemprego ou sofrer um corte no rendimento, existe sempre uma segunda pessoa que poderá assegurar o pagamento das prestações.
Os dois titulares também vão ajudar a que a taxa de esforço seja mais baixa, dado que se somam os rendimentos e dividem-se as despesas.
Recorra ao crédito hipotecário (caso necessário)
O crédito hipotecário como dá ao banco garantias adicionais (imóveis, terrenos, automóveis, entre outros) pode ajudar a assegurar a aprovação do crédito habitação e com as melhores condições. No entanto, recorra ao crédito hipotecário só se realmente precisar, pois a impossibilidade de pagamento pode provocar a perda do imóvel ou do bem equiparado.
Tenha um histórico financeiro limpo
Quando solicita um crédito habitação, a entidade bancária vai querer a garantia que vai pagar as prestações, para isso, a primeira coisa que vai analisar vai ser o seu Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal, para perceber se tem alguma dívida ou falhou em alguma prestação de um crédito anterior. Recomendamos então a verificar o seu Mapa de Responsabilidades e, caso tenha, a pagar rapidamente aquilo que deve.