A redução do prazo ou da prestação pode significar uma enorme poupança no seu contrato de crédito. No entanto, qual será a melhor solução para o seu caso?
Para iniciar, é importante que saiba bem qual a prestação mensal do seu crédito habitação, qual a sua duração e quais as suas condições (incluindo o seguro de vida e multirriscos). Depois deve analisar a sua situação financeira atual e refletir sobre o que pretende: ter uma folga mensal através da redução da prestação ou um crédito mais barato através da redução do prazo?
Como pode ser feita a redução da prestação e ou do prazo?
Seja através da renegociação direta com o seu banco ou da transferência do seu crédito, é possível reduzir o prazo ou as prestações e, assim, encontrar melhores condições para o seu caso.
Neste momento, em que o dinheiro está mais barato, já é possível conseguir spreads próximos de 1%. A conjuntura atual, de juros historicamente baixos e de grande concorrência no setor, leva a que os bancos apresentem melhores condições de financiamento. E isto não se aplica apenas para quem vai fazer um crédito habitação pela primeira vez, mas também para os que procuram transferir o seu crédito para conseguir acompanhar a evolução do mercado, poupando assim milhares de euros no final do contrato.
Em suma, a transferência do crédito habitação, trata-se de transferir o seu crédito do seu banco atual para uma outra instituição que apresente melhores condições para o seu caso. Pode ainda verificar que novas condições apresenta o seu banco, mas nunca deixe de simular e de se informar sobre outras alternativas.
Redução da prestação
Uma proposta de financiamento que seja apresentada com um spread mais baixo terá duas consequências imediatas: redução da prestação e do encargo total com o financiamento.
Para reduzir a prestação pode ainda aumentar o prazo do contrato. Esta é uma solução procurada por muitas famílias uma vez que vai permitir ter uma folga orçamental que poderá ser canalizada para pagar outras despesas, pagar dívidas, evitar possíveis situações de incumprimento ou até mesmo reforçar a poupança.
Contudo, ao aumentar o prazo vai acabar por pagar mais juros, logo, no final do contrato, vai pagar mais pelo crédito habitação.
Redução do prazo
Tanto na renegociação, como na transferência de um crédito habitação, é possível não só aumentar, como também diminuir o prazo. O prazo, que é negociado entre o cliente e o banco e corresponde à duração do contrato de crédito.
Pode aproveitar uma proposta com condições mais atrativas (como a redução do spread) para manter a sua prestação mas reduzir o prazo do contrato, reduzindo assim o custo total do contrato de crédito.
Pode também, se o seu orçamento o permitir, reduzir o prazo e aumentar o valor das suas prestações mensais com o crédito. O que ganha com isto? Provavelmente poupará muito dinheiro, já que reduz o prazo do contrato, logo paga menos juros.
E qual é a melhor opção?
Dependerá de cada caso. Mas a opção ideal será sempre ter o crédito mais barato, o que é possível através da redução do prazo, uma vez que vai pagar menos juros.
No entanto, a melhor opção também é aquela que não compromete o seu orçamento familiar, que lhe permite ter uma folga mensal para fazer uma poupança ou para cumprir com o pagamento de outros encargos. E esta opção é possível através da redução da prestação, podendo aumentar, ou não, o prazo do crédito.
A solução passa por se fazer contas e avaliar o que é mais benéfico para cada caso. E ter sempre presente que ao longo do contrato é possível ir procurando por melhores condições.
Mas a poupança não fica por aqui. Com uma nova proposta, poderá ainda ter a oportunidade de retirar outros produtos que não necessita, como cartões de crédito, seguros de saúde e outros produtos que teve de adquirir na altura em que fez o seu contrato de crédito e que encarece o mesmo.
Como pode verificar, tanto com a diminuição do prazo como da prestação, a transferência de crédito pode ser uma ótima solução para poupar dinheiro com o seu contrato. Uma vez que, de facto, permite ter acesso a taxas de juro mais baixas, diminuir as prestações mensais e reduzir ou aumentar o tempo do empréstimo.
Em suma, a melhor opção vai sempre depender de caso para caso, ou melhor, de carteira para carteira. No fundo, o importante é nunca comprometer as suas finanças. Se tiver uma boa folga orçamental, pode, e deve, fazer algumas simulações para verificar quanto pode poupar.
Transferir o crédito de um banco para o outro é algo simples. Pode analisar as várias ofertas que existem no mercado e tentar encontrar melhores condições. Ou pode pedir ajuda a um intermediário de crédito, como a E-Finance.
