Neste artigo vamos lançar-lhe alguns pontos de reflexão e indicar-lhe quais os principais procedimentos a adotar.
As vantagens da transferência do crédito habitação vão para além das poupanças financeiras. Falamos também da otimização da nossa relação bancária, que é conseguida fundamentalmente quando mudamos de Instituição Bancária. É na altura da nova contratação que conseguimos melhores condições. Mas também é nesta altura que podemos “arrumar a casa”, acabar com contas que não precisamos, limpar os débitos diretos que já não precisamos, entre outros. Na prática, ajuda-nos a vencer a inércia e a atuar.
Com a manutenção das taxas de juro em níveis negativos e com a guerra comercial na banca, poderá fazer sentido transferir o seu crédito habitação.
O que valorizar no seu banco?
A primeira questão a que devemos dar resposta é a quais os fatores que valorizamos na relação bancária. Por norma, focamo-nos apenas no custo do crédito, mais concretamente no spread, e desconsideramos todas as vantagens que a relação bancária pode trazer. Falamos de operações do dia-a-dia, dos seguros, das aplicações financeiras ou de outras valias. Cada pessoa tem o seu perfil e cada banco tem o seu público-alvo, pelo que temos de saber para que precisamos de um banco.
Qual o serviço que tem atualmente?
Um segundo ponto a que devemos dar alguma atenção prende-se com o nível de serviço que temos atualmente no nosso banco. Se estamos satisfeitos com o serviço e com o banco pode nem existir qualquer motivo para querermos mudar de banco, para além das evidentes poupanças financeiras. Nestes casos, a recomendação passa por contactar o gerente de conta para rever as suas condições, sendo certo que conseguimos sempre mais poupança mudando de banco.
Como analisar a transferência de um crédito habitação?
A dependerá de duas variáveis. A primeira prende-se com o valor do spread. A segunda considera os custos associados à transferência, que dependendo dos casos podem ser expressivos, mas que vários bancos já suportam.
Custos de transferência
Deverá analisar todos os custos associados à transferência do seu crédito habitação. Poderá ter uma comissão por reembolso antecipado (entre 0.5% e 2% do valor em dívida, dependendo se estamos a falar de créditos a taxa variável ou taxa fixa), custos com novas escrituras, avaliação do imóvel, entre outros.
Alguns destes custos podem ser pesados. No entanto, poderá usufruir de algumas campanhas em curso onde se isentam estas comissões ou onde os bancos suportam parte ou a totalidade dos custos de transferência (mais uma das vantagens de preencher o simulador de crédito habitação é aceder aos nossos protocolos).
Avalie a sua situação financeira
Tal como a E-Finance faz referência em muitos do seus artigos, o ponto de partida de qualquer solução de poupança consiste em fazer um diagnóstico da sua situação financeira. É claro que as promessas de redução de spread são muito tentadoras. No entanto, nem todos os processos são aprovados, pelo que é importante perceber se tem condições para mudar de banco.
As taxas de juro continuam muito baixas
Como é sabido, as taxas de juro EURIBOR estão muito perto de zero e espera-se que assim vão continuar durante algum tempo. Adicionalmente, depois de vários anos sem conceder crédito, a banca tradicional precisa desesperadamente de emprestar dinheiro (a alternativa passa por pagar para emprestar dinheiro ao Banco Central). Deste modo, o spread dos créditos habitação, sejam transferências sejam novos contratos, têm vindo a cair de forma expressiva. Esta queda poderá representar largas dezenas de euros poupados todos os meses.
Saiba as condições atuais do seu crédito habitação
Antes de consultar os bancos concorrentes deverá saber quais as condições atuais do seu crédito habitação. Não falamos apenas do spread mas também de todos os produtos/serviços contratados – por exemplo, o seguro de vida, o seguro multirriscos ou outros produtos como cartões de crédito e afins. Pode não ter noção mas em vários casos o pagamento mensal do seguro de vida é superior a algumas prestações bancárias.
Para além destes dados, deverá procurar perceber qual o valor de mercado da sua habitação e o valor total em dívida. Saiba que atualmente os bancos não emprestam 100% do valor do imóvel, preferindo algo perto dos 80% ou 90%. Quer isto dizer que tem de dar algum valor de entrada inicial. Assumindo que os preços das casas caíram no passado e que muitas pessoas fizeram um Crédito Consolidado com recurso à sua habitação… este ponto é fulcral.
Simule o spread do crédito habitação da concorrência
Para simular os custos do seu crédito habitação poderá pesquisar qualquer simulador online, não obstante este pode ser um exercício complexo, leia o nosso artigo sobre como comparar propostas. Em alternativa, poderá sempre entrar em contacto com a E-Finance, o seu intermediário de crédito de confiança.
É certo que teremos de fazer um estudo mais aprofundado (sem qualquer custo ou compromisso) para afinar as simulações, mas com o preenchimento do formulário irá ter a possibilidade de submeter o seu pedido em vários bancos e, com isso, obter força negocial em todo o processo.
Prepare o seu processo com cautela
Finalmente, para efeitos de redução do spread do crédito habitação, sugerimos que prepare o seu processo com cautela. Deverá ter em atenção a sua taxa de esforço, a relação entre o empréstimo e a garantia oferecida, a sua estabilidade de rendimentos, entre outros. Se tiver dúvidas não hesite em utilizar os nossos contactos para qualquer esclarecimento.
Mudar de banco pode representar uma enorme poupança. Tome uma decisão informada e entre em contacto com a E-Finance, o seu intermediário de crédito de confiança!
