Adquirir casa própria exige muito planeamento e determinação. Ao mesmo tempo que é preciso organizar as finanças, também é importante entender como funciona o processo de pedido de crédito habitação. Afinal, são muitas as informações disponíveis sobre crédito habitação, documentação, taxas, juros, entre outros. É importante, por isso, escolher uma fonte credível de forma a estar o mais informado possível, quando tomar a decisão de solicitar um crédito habitação.
Se quer realizar este sonho e está a iniciar a pesquisa sobre o assunto, fique atento, pois existem muitos mitos que envolvem o processo de solicitação de um crédito habitação. Para que não desista de ter o seu imóvel, pela obtenção de informações erradas, selecionámos os principais 5 mitos sobre o tema do crédito habitação. Além disso, destacamos também alguns factos que podem ajudar a esclarecer as suas dúvidas.
Conheça os mitos mais comuns sobre crédito habitação:
A proposta de crédito habitação que tem o menor spread é a mais económica
Não necessariamente. Este é um dos grandes mitos do crédito habitação, porque o spread é apenas um custo entre outros, sendo possível que uma proposta tenha um spread menor, mas outros custos mais elevados, podendo não ser a mais vantajosa. Não é por isso recomendável que este seja o único critério a ter em consideração para comparar propostas.
O pedido de crédito só pode ser feito após a escolha do imóvel
Não existe uma regra que determine que precisa escolher o imóvel primeiro. Se quiser ter certeza que terá crédito aprovado e descobrir o valor exato que o banco irá financiar, poderá submeter o pedido de financiamento antes. Após a aprovação, recebe uma carta de crédito especificando até quanto pode custar o imóvel. No seguimento deste procedimento, poder procurar o seu imóvel de forma mais segura.
Qualquer pessoa pode ter acesso a um crédito habitação
Para lhe ser concedido um crédito habitação, precisa preencher os requisitos exigidos pelo banco.
Por exemplo:
3.1 A idade
A idade é um fator central quando a entidade financeira for avaliar o perfil de risco. Se for ainda muito jovem, a probabilidade de mudar de emprego algumas vezes é bastante grande e esse fator de instabilidade não será benéfico. Por outro lado, a partir de certa idade só poderá ter acesso a prazos de financiamento mais curtos, porque existe uma idade máxima a ter em conta no final do empréstimo e que tem de ser conjugada com o prazo máximo de financiamento possível.
Mas este não é um fator incontornável por si só. Pode não ter a idade certa, mas se cumprir os outros pontos desta lista, não deverá ter com que se preocupar.
3.2 Uma boa situação profissional
Este é o elemento central em qualquer análise de risco de um pedido de crédito habitação. A fonte de rendimentos será o que fornece a garantia de que poderá pagar a prestação mensal, portanto, este é um dos melhores indicadores para avaliar a probabilidade dos clientes cumprirem com as obrigações que um crédito habitação implica.
Portanto, se está há vários anos a trabalhar numa empresa sólida, com uma boa situação financeira e os rendimentos são coerentes com o imóvel que pretende adquirir, estes serão argumentos importantes para o pedido ser aprovado.
3.3. Uma taxa de esforço baixa
Avaliar a solvabilidade é fundamental para decidir se o pedido de crédito habitação deve ser aprovado ou não, e para isso é importante perceber que percentagem dos rendimentos é usada mensalmente para pagar empréstimos e despesas fixas. Juntando o valor da prestação a pagar mensalmente aos outros encargos com créditos, esse valor não pode representar mais de 50% dos rendimentos mensais e idealmente deverá situar-se abaixo dos 40%.
3.4. O envolvimento na operação
Que poupanças vai investir na compra da casa? É bom recordar que, segundo as recomendações do Banco de Portugal, o valor de empréstimo só deverá cobrir até 90% do valor da casa a adquirir, pelo que será necessária uma entrada de pelo menos 10%. E porque é que isso é importante para uma instituição financeira? Bom, porque quanto maior for o valor com que o cliente entra na compra da casa, menor é o risco. Por um lado, o valor do empréstimo é menor face ao valor do imóvel, por outro lado, tendo o cliente investido o seu capital na compra, a probabilidade de entrar em incumprimento é menor.
3.5. Um histórico de respeito dos compromissos bancários
A melhor previsão de comportamento é o historial. Se no passado um determinado cliente já teve problemas em pagar créditos, o que garante à entidade financeira que o mesmo não vai voltar a acontecer?
O mais importante mesmo é evitar chegar a uma situação de incumprimento.
Por exemplo ao reduzir o total das mensalidades através da consolidação dos seus créditos, vai estar a reduzir os seus encargos, logo conta com uma folga mensal financeira que o vai ajudar a evitar cair numa situação de incumprimento e entrar assim na lista negra do Banco de Portugal.
Saiba mais sobre como evitar cair numa situação de incumprimento
O processo de aprovação de crédito habitação é muito demorado
Ao contrário do que se imagina, a aprovação de um crédito habitação imobiliário pode ser bastante rápida. Ter toda a documentação necessária já organizada, contribui para um feedback mais célere por parte do Banco.
Poderá ainda recorrer a um intermediário de crédito como a E-Finance, que o ajuda a preparar toda a documentação necessária, analisa, compara e negocia a melhor proposta de crédito habitação com os parceiros, de forma a garantir-lhe as melhores condições de financiamento, tornando todo o processo bastante mais célere.
A E-Finance trata de toda a burocracia e acompanha o seu processo, do início ao fim. Se quiser ter um processo livre de preocupações, fale connosco!
Entretanto, o tempo de resposta pode variar, pois cada instituição possui suas regras e processos de análise de crédito.
Não é possível conseguir financiamento para 100% do valor de avaliação do imóvel
A 1 de Julho de 2018 entrou em vigor uma nova lei para a concessão de novos créditos, aprovada pelo Banco Portugal a 30 de Janeiro de 2018. Esta medida introduziu limites a alguns dos critérios usados na avaliação da capacidade de os clientes cumprirem as suas obrigações, abrangendo a concessão de novos créditos à habitação, créditos com garantia hipotecária ou equivalente e créditos ao consumo.
Esta medida determina que nenhuma instituição financeira pode financiar mais do que 90% do valor da escritura de aquisição, sendo que esse mesmo imóvel não poderá ter nenhum outro crédito associado como garantia hipotecária nos 24 meses subsequentes à escritura da aquisição. Resumindo, o Banco de Portugal recomendou que o rácio LTV (loan-to-value) deve ser inferior ou igual a 90% do valor solicitado para créditos para habitação própria e permanente – ou seja, os bancos não devem financiar 100% do valor de avaliação ou aquisição (dependendo do valor mais baixo).
Existem no entanto algumas Instituições Bancárias, que, dentro do seu portefólio de imóveis e mediante uma análise minuciosa de cada situação, conseguem abrir a possibilidade de conceder 100% de financiamento.
Escolha uma fonte credível para estar o mais informado possível, quando tomar a decisão de solicitar um crédito habitação.
